Ставки по рыночной ипотеке на возведение собственного жилья, хотя и демонстрируют тенденцию к снижению, по-прежнему остаются недоступными для большей части российских граждан. Как сообщает Единая информационная система жилищного строительства (ЕИСЖС), к началу июня средняя процентная ставка по ипотечным кредитам на строительство индивидуального дома превышает отметку в 19%. В то же время, воспользовавшись льготными программами, можно оформить заем со ставкой, которая в несколько раз ниже.
В текущем году оформить льготный ипотечный кредит на возведение дома можно в рамках всех ключевых действующих федеральных программ:
- семейная ипотека; - IT-ипотека; - сельская ипотека; - дальневосточная и арктическая ипотека; - ипотека на территории новых регионов, а также Курской и Белгородской областей.
Каждая из этих программ предоставляет возможность взять льготный кредит как непосредственно на строительство частного дома, так и на приобретение земельного участка с последующим возведением жилья. Возведенный дом должен быть поставлен на кадастровый учет и отвечать требованиям, предъявляемым к жилью, пригодному для круглогодичного проживания.
Все программы имеют собственные параметры (требования к заемщикам, лимиты по сумме кредита, процентные ставки). Однако общим для всех является необходимость привлечения аккредитованных подрядчиков, обязательное использование эскроу-счетов, а также соблюдение установленных сроков строительства. Согласно информации «Дом.РФ», на возведение дома обычно отводится от 12 до 24 месяцев. Если строительство ведется с применением домокомплекта, этот срок может быть сокращен до 12–18 месяцев. Данные сроки фиксируются в кредитном договоре, заключаемом с подрядчиком. В случае их нарушения процентная ставка увеличивается до рыночной, размер которой зависит от ключевой ставки Центрального банка.
Рассмотрим подробнее каждую из программ, позволяющих оформить льготный кредит на подобное строительство.
Семейная ипотека
Оформить кредит на строительство по льготной ставке 6% позволяет программа «Семейная ипотека». Основные условия программы при возведении дома сохраняются. Требуется первоначальный взнос — от 20%. Максимальная сумма льготного кредита составляет 12 миллионов рублей для регионов столичного значения и 6 миллионов рублей — для всех остальных. Допускается использование комбинированной ипотеки.
К самому процессу строительства предъявляется ряд требований, в числе которых:
- строительство должно осуществляться профессиональным застройщиком или подрядчиком; - при заключении договора строительного подряда обязательно применение эскроу-счетов для расчетов; - дом необходимо возвести в установленный срок — до 24 месяцев.
Будущее строение также должно соответствовать определенным критериям. Как пояснили в пресс-службе «Дом.РФ», возводимый дом должен быть:
- отдельно стоящим, предназначенным для проживания одной семьи; - не состоять из блоков или квартир; - иметь не более трех этажей и высоту не выше 20 метров.
Дополнительные требования к параметрам застройки участка могут содержаться в градостроительных регламентах территориальной зоны, в границах которой расположен земельный участок.
Ужесточение условий по «Семейной ипотеке»
Требования к выдаче «Семейной ипотеки» в 2026 году стали более строгими — программа приобрела более адресный характер. Так, с 1 февраля по «Семейной ипотеке», в том числе на строительство частного дома, можно оформить только один кредит на семью. Ранее право на льготный заем имел каждый из супругов. Оформить вторую ипотеку на семью станет возможным лишь после погашения первого кредита и при рождении еще одного ребенка. Кроме того, к июлю правительство должно подготовить предложения по дальнейшей трансформации программы. Среди возможных вариантов рассматриваются дифференцированная ставка в зависимости от числа детей, а также увеличение лимита.
IT-ипотека
Льготный кредит под 6% на строительство дома в 2026 году могут получить сотрудники аккредитованных российских IT-компаний. Сами компании могут располагаться в любом регионе страны, за исключением Москвы и Санкт-Петербурга — с августа 2024 года эти города исключены из программы IT-ипотеки.
Для получения льготного кредита IT-специалист должен иметь ежемесячный доход от 150 тысяч рублей до вычета НДФЛ в городах-миллионниках, Московской и Ленинградской областях. Для жителей других городов и населенных пунктов минимальная заработная плата должна составлять от 90 тысяч рублей.
Что касается строительства дома в рамках IT-ипотеки, то здесь потребуется заключение договора подряда с использованием счета эскроу. Строительство жилья по данной льготной программе (как и покупка другой недвижимости) невозможно на территории Москвы или Санкт-Петербурга, включая входящие в их состав муниципальные образования. Также потребуется первоначальный взнос — от 20%. Сумма льготного кредита не должна превышать 9 миллионов рублей. Строительство дома должно быть завершено в течение 24 месяцев. Само жилье также должно быть пригодно для постоянного проживания и обеспечено необходимыми инженерными коммуникациями.
Сельская ипотека
Оформить кредит на льготных условиях для строительства частного дома позволяет программа «Сельская ипотека». Ставка по ней составляет 3%. С 2025 года действие программы было ограничено: получить ее могут только работники агропромышленного комплекса (АПК) и социальной сферы, предприниматели, связанные с сельским хозяйством, а также участники специальной военной операции. Заемщик должен работать в сфере АПК не менее пяти лет с момента заключения кредитного договора (исключение составляют участники СВО). Программа не действует на территории Москвы, Санкт-Петербурга и административных центров регионов.
По «Сельской ипотеке» дом можно построить как с помощью подрядчика, так и собственными силами с использованием домокомплектов. С компанией или индивидуальным предпринимателем, который будет осуществлять строительство, необходимо заключить договор подряда и открыть эскроу-счет. Срок строительства также не должен превышать 24 месяца, в противном случае льготная ставка может быть увеличена до рыночной. Возведенный дом также должен быть пригоден для проживания и обеспечен всеми инженерными коммуникациями.
Дальневосточная и арктическая ипотека
Оформить кредит на строительство дома можно по программам «Дальневосточная и арктическая ипотека». Участниками программы могут стать молодые, многодетные и неполные семьи, участники программы «Дальневосточный и арктический гектар», а также программы повышения мобильности трудовых ресурсов. Полный перечень категорий граждан можно найти здесь. Процентная ставка по ипотеке составляет до 2% годовых, размер первоначального взноса — 20%, а сумма льготного кредита — 9 миллионов рублей, если площадь дома превышает 60 квадратных метров. Если площадь меньше — 6 миллионов рублей.
Построить дом по этой программе можно на полученном бесплатно дальневосточном или арктическом гектаре. Как и в случае с другими программами, необходимо заключить договор подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем с использованием эскроу-счетов, а также уложиться в срок, определенный договором.
Льготная ипотека в новых регионах, Курской и Белгородской областях
Возможность получить льготный кредит по ставке 2% на строительство дома есть у участников программы льготной ипотеки в новых регионах России, а также в Курской и Белгородской областях. Речь идет о жителях указанных субъектов, чье жилье было утрачено или признано непригодным для проживания в результате обстрелов и террористических актов.
Основное условие — построенный дом должен находиться на территории того региона, где было утрачено жилье. Также необходимо заключить договор подряда на строительство и открыть эскроу-счет. Потребуется первоначальный взнос — от 10%, размер льготного кредита составляет 6 миллионов рублей.